Mladí lidé dnes na svatbu nespěchají. Po studiích často upřednostňují kariéru nebo cestování a teprve kolem třicítky začínají řešit otázku vlastního bydlení. Pokud nezískají byt či dům od rodičů nebo jim rodina finančně nepomůže s jejich pořízením, rozhodují se mezi nájmem a koupí nemovitosti. Právě v této fázi často přichází na řadu hypotéka.

„Společná hypotéka bez manželství dnes pro banky nepředstavuje problém. Z hlediska schvalování úvěru nejde o nic výjimečného. Důležité je ovšem tento krok dopředu promyslet a dohodnout se, jak naložit s hypotékou a nemovitostí v případě rozchodu nebo jiných nenadálých okolností. Vždy se vyplatí stvrdit dohodu smlouvou,“ říká Miroslav Majer, CEO fintech startupu Hyponamíru.cz.

Partnerské soužití v Česku může mít tři podoby: manželství, registrované partnerství (rozšířené od roku 2025) a nesezdané soužití. Manželství i registrované partnerství zajišťují téměř stejná práva – zahrnují společné jmění, dědění v první dědické třídě a nárok na vdovský nebo vdovecký důchod. Nesezdané soužití není právně upraveno, partneři tak nemají nárok na dědictví, společný majetek ani sociální jistoty. Největší rozdíly mezi formami soužití se týkají právě oblasti majetku, dědění, vyživovací povinnosti a vztahu k dětem.

Hypotéka a registrované partnerství

Od roku 2025 mají nově uzavřená partnerství stejnopohlavních párů stejná práva při sjednávání hypotéky a nabývání nemovitosti jako manželé. Automaticky vzniká společné jmění, o hypotéku žádají společně, ručí za ni oba a majetek i dluhy se v případě rozchodu řeší podle zákona.

U registrovaných partnerství uzavřených před rokem 2025 však společné jmění nevzniká. Majetek je veden v podílovém spoluvlastnictví a případné vypořádání při rozchodu je nutné řešit dohodou. Tito partneři mohou svůj svazek převést na nový právní režim a získat stejná práva jako manželé.

Nesezdaný pár hypotéka

Rozdíl mezi hypotékou pro manžele a hypotékou pro nesezdaný pár spočívá především v právním postavení žadatelů a způsobu vlastnictví nemovitosti. U manželů spadá nemovitost i hypotéka automaticky do společného jmění manželů a oba ručí za úvěr společně. V případě rozvodu je vypořádání majetku i dluhů právně upraveno, což obě strany chrání.

„U nesezdaného páru si mohou partneři vzít hypotéku společně, přičemž každý obvykle vlastní ideální polovinu nemovitosti a ručí za celý úvěr. Při rozchodu je nutné vypořádat vlastnictví i hypotéku dohodou mezi partnery, proto je velmi důležité mít už při pořizování nemovitosti vše smluvně ošetřeno. Týká se to například podílů na vlastnictví, způsobu splácení a pravidel pro případné vyrovnání,“ doplňuje Marek Pavlík, CEO portálu hypotecnikalkulacka.cz.

Hypotéku si však může vzít také pouze jeden z partnerů . V takovém případě je vlastníkem nemovitosti pouze on a zároveň plně odpovídá za splácení úvěru. Druhý partner v tomto uspořádání nemá žádná vlastnická práva k nemovitosti a ani nemá povinnost podílet se na splácení hypotéky .

Hypotéka partnerů. Co zvážit?

Pokud si s partnerem pořizujete nemovitost, je dobré předem promyslet několik důležitých oblastí, které ovlivní vaše práva, odpovědnost i stabilitu společného soužití a majetkových vztahů. Při žádosti o hypotéku si nejprve ujasněte, zda budete žádat společně, nebo jen jeden z vás. Společná žádost zvýší šanci na vyšší úvěr, ale znamená i sdílenou odpovědnost. Důležité je přesně určit, kdo a v jakém podílu bude nemovitost vlastnit, a vše uvést ve smlouvě. I když jeden z partnerů vlastní jen část, při společné žádosti oba ručí za celý úvěr. V případě rozchodu je potřeba vypořádat jak hypotéku, tak vlastnictví. Bez jasných pravidel může dojít ke sporům. Pomůže písemná dohoda o podílech a pravidlech pro případ rozchodu nebo úmrtí. Vyplatí se také sjednat pojištění schopnosti splácet. Jasná pravidla a dohoda chrání oba partnery.

Jak získat hypotéku bez svatby

V případě společné žádosti o hypotéku banka posuzuje příjmy i závazky obou nesezdaných partnerů. Pokud jsou příjmy dostatečně vysoké a stabilní, je možné dosáhnout na vyšší úvěr a výhodnější podmínky než při žádosti jednotlivce.

Proces sjednání hypotéky je obdobný jako u manželských párů. Partneři podávají společnou žádost a předkládají požadované dokumenty, například potvrzení o příjmu, výpisy z účtu, kupní smlouvu nebo návrh budoucí smlouvy. Následuje posouzení bonity, schválení úvěru a podpis úvěrové smlouvy. Po splnění všech podmínek banky dochází k čerpání hypotéky a převodu vlastnických práv.

Vybraná rizika

Společná hypotéka nesezdaných partnerů s sebou nese rizika, která je dobré promyslet předem.

Při rozchodu je třeba dohodnout, kdo v bytě zůstane a jak se vypořádají podíly i dluhy. Hypotéku může převzít jeden z partnerů, ale banka musí schválit jeho bonitu. Další možností je vyplacení druhého partnera, opět se souhlasem banky. Refinancování po rozchodu bývá složité, zvlášť pokud dlužník nemá dostatečný příjem – pak je nutný další spoludlužník.

V případě úmrtí jednoho partnera může ten druhý přijít nejen o pomoc při splácení, ale i o samotnou nemovitost. Bez závěti totiž nemá na dědictví právní nárok a musí vše složitě řešit. Právní dohody a pojistky předem výrazně snižují riziko komplikací.

Životní pojištění k hypotéce

Při sjednávání hypotéky by nesezdaní partneři neměli podceňovat význam životního pojištění. Na rozdíl od manželů nebo registrovaných partnerů nejsou automaticky chráněni zákonem, a proto je vhodné mít pojištění, které pokryje splátky úvěru v případě úmrtí nebo vážného onemocnění jednoho z partnerů.

Dobře nastavená pojistka může druhému partnerovi pomoci zvládnout těžké období a umožnit mu zůstat v nemovitosti bez nutnosti složitého splácení nebo prodeje.